近年来，大众创业、万众创新的浪潮蓬勃兴起，新设立的小微企业数量也在空前增多。然而，很多正处于创业阶段的小微企业，面临着资产较少、资金短缺、风险抵御能力也较弱的现状，如何保障其健康持续发展已成为亟待关注和解决的问题。其中，已经上升为国家意志的保险业，又应该如何充分发挥其资金融通、社会管理、保险保障功能?
直击融资难
正如中国保监会主席项俊波近期在全国保险业支持小微企业发展经验交流会上所言，近年来，保监会出台了相关政策措施，着力推动贷款保证保险、贸易信用保险的发展，创新投资方式投资小微企业股权，在支持小微企业方面取得了较好的成效。
今年1月份，保监会会同工业和信息化部、商务部、人民银行、银监会等部门联合印发了《大力发展信用保证保险 服务和支持小微企业的指导意见》，引导保险行业加快发展信用保证保险，支持实体经济发展，缓解小微企业融资难、融资贵问题。
数据显示，截至今年6月底，已有14个省市以政府名义出台小额贷款保证保险业务的指导性文件，试点地区从最初的少数几个省市扩大到全国25个省市，73个地市级(区)。地方政府利用财政资金建立风险补偿基金，推出贷款贴息、利率优惠等相关配套政策，创新组织形式，整合信息资源，搭建了金融保险服务小微企业的平台和机制。
保险机构则结合各地实际，拓展服务领域，开发个性化保险产品满足小微企业需求，降低了小微企业融资成本，放大了财政资金的杠杆效率。目前，全国开展小微企业贸易信用和贷款保证保险业务的财险公司已达30多家。今年上半年，我国贸易信用保险和贷款保证保险承保小微企业的保费收入为66.9亿元，承保金额1804.6亿元，服务小微企业30.4万家，同比增长56%，为小微企业提供增信融资服务，使其获得银行贷款687.8亿元，同比增长8%。其中，小额贷款保证保险业务承保小微企业26.7万家，同比增长157.3%，为小微企业提供增信融资服务，获得银行贷款476.6亿元，同比增长119.1%。
另据统计，截至今年6月底，保险业还以创业投资基金、私募股权基金等方式，投资小微企业股权金额超过30亿元。
直击出口难
针对外贸小微企业风险压力大的问题，保险业还强化出口信用保险业务，以支持小微企业出口贸易开展。
记者在采访中获悉，中国信保去年将服务支持小微企业客户数纳入年度经营计划目标，并设置小微企业专项奖励，进一步鼓励营业机构做好小微企业服务。同时，以中小企业网络投保平台为基础，推出了信保通(小微企业版)，为小微企业提供包括网上投保和续转、网上索赔、单证管理、风险信息查询等在内的综合在线投保后服务，进一步提升了服务效率。
据统计，2014年，短期出口信用保险累计服务支持小微出口企业34494家，占短期险客户总数的68.4%，同比增长24.1%;全年新增小微企业客户9738家，占新增客户总数的86.6%;小微企业项下累计承保金额458.1亿美元，占短期险总额13.3%;小微企业的客户覆盖率达15.4%，较2013年提升2.3个百分点;小微企业项下共发生索赔案件1596起，索赔金额2.7亿美元，获得赔付1.3亿美元，净赔付率64.4%，高于中国信保承保的其他短期险业务。
此外，记者从山西保监局了解到，今年1至8月份，出口信用保险支持该省对外贸易与投资17.5亿美元，同比增长35%。服务出口企业724户，其中小微企业589户。一般贸易出口渗透率为84%，支持出口企业覆盖率为81.9%，小微企业客户覆盖率为76.5%，三项指标远高于全国平均水平并持续保持全国出口信用保险系统第一名。
直击投保难
值得注意的是，为进一步简化投保流程，方便更多小微企业客户享受保险保障，助力小微企业稳定发展，近期，保险业推出了首款在线销售的餐饮业小微企业保险产品——平安产险“乐享美食”系列产品。
据悉，该产品无需核保流程，财产、现金、顾客、员工保障全覆盖，将财产损失险、雇主责任险、第三者责任险三种产品的保障功能集于一身，客户可根据自身需求来选择产品价格和功能组合。
“餐饮业小微企业的数量多，而保险覆盖少，是一片‘保险蓝海’。”平安产险相关负责人在接受本报记者采访时表示，为击破传统企业财险人工核保时效慢、条款晦涩看不懂、线下投保不方便等“痛点”，“乐享美食”取消人工核保，承保系统改为核保人预设费率参数、系统自动计算报价，减少了客户等待、避免人工判断的不确定性;独创“场景化+通俗化”的条款，用词力求通俗常见、明确无争议，对生僻词、保险专用词均增加对应释义，使客户一看就知道哪些事故可以索赔;另外，平安产险正在开发“在线自助理赔”功能，未来客户可在线自助索赔、上传照片，足不出户就能轻松索赔。
据悉，今年以来，平安产险专为小微企业定制了“乐享美食”、“乐享旅馆”、“乐享购物”、“乐享娱乐”等17款创新产品，覆盖餐饮、住宿、零售、娱乐等行业。“乐享”系列上市半年来已为3064家小微企业投保提供超55亿元的保险保障。其中，“乐享美食”有1726家小微企业投保，保额超34亿元，目前全国已接到报案94笔，包括厨房着火、收银台被盗、顾客摔伤、玻璃破碎划伤第三者、员工工伤等，索赔金额从数万元到几百元不等，客户主要坐落于商业区、旅游区等热门区域，分布在全国各地而不仅仅是一线城市。